金融科技正加速滲透每一個(gè)金融細(xì)分領(lǐng)域。銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行可借助金融科技公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，解決開發(fā)迭代緩慢、獲客能力弱、運(yùn)營(yíng)成本高等轉(zhuǎn)型難題。同時(shí)，金融科技的互聯(lián)網(wǎng)思維也可幫助銀行重塑業(yè)務(wù)架構(gòu)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型也進(jìn)入了下半程，銀行與“BATJ”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也從競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系走向“競(jìng)合”關(guān)系，這也為更多中小銀行的“換道超車”創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛日前指出，銀行業(yè)要進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)（VR）等先進(jìn)技術(shù)合理布局到各種金融服務(wù)場(chǎng)景中，為傳統(tǒng)金融注入活力，發(fā)揮金融科技創(chuàng)新應(yīng)用示范作用。

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行業(yè)一直是新技術(shù)應(yīng)用的實(shí)踐者，銀行業(yè)務(wù)與新技術(shù)相伴相生、互相促進(jìn)。自“金融科技”出現(xiàn)后，銀行業(yè)已在支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、客戶服務(wù)等領(lǐng)域應(yīng)用落地。無(wú)論從行業(yè)發(fā)展還是客戶需求來(lái)看，時(shí)下銀行與客戶接觸的渠道和體驗(yàn)在革新，金融脫媒的進(jìn)程在加速，更多的客戶不再依賴傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式獲取金融服務(wù)?！敖鹑诳萍肌北貙⒓铀賯鹘y(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，支持銀行未來(lái)服務(wù)更廣泛的長(zhǎng)尾客群。

事實(shí)上，此前建設(shè)銀行、工商銀行和中國(guó)銀行等先后與百度、阿里或騰訊達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議。商業(yè)銀行與“BATJ”從競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系走向“競(jìng)合”關(guān)系，既是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融變革發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自我轉(zhuǎn)型、尋找業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)的重要途徑。

無(wú)論是與互金巨頭的合作，還是加大資源投入自主開發(fā)，金融科技對(duì)于商業(yè)銀行的短期意義在于通過(guò)新技術(shù)來(lái)提升業(yè)務(wù)效率、改善用戶體驗(yàn)，進(jìn)而鞏固和拓展客群，從中長(zhǎng)期看則在于探索和培育新的細(xì)分業(yè)務(wù)，進(jìn)而推動(dòng)銀行運(yùn)行機(jī)制和流程的重構(gòu)。

“需要把握好金融科技創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的適度平衡?！敝袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮表示，在金融科技發(fā)展的過(guò)程中，一方面要考慮借鑒“監(jiān)管沙箱”、監(jiān)管科技的理念，建立具有包容性的創(chuàng)新管理機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開展應(yīng)用試點(diǎn)、產(chǎn)品實(shí)驗(yàn)，讓所有金融產(chǎn)品創(chuàng)新“走得動(dòng)、行得通、坐得正”。

李東榮強(qiáng)調(diào)，另一方面，通過(guò)審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管的并行互補(bǔ)，行政監(jiān)管和自律管理的有機(jī)結(jié)合，建立金融科技風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，讓監(jiān)管部門對(duì)金融科技創(chuàng)新“看得到、穿得透、管得住”。

對(duì)此，專家指出，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，確保安全、高效運(yùn)營(yíng)。一是堅(jiān)持全方位、全流程的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，從制度、技術(shù)、人員、業(yè)務(wù)等各個(gè)維度全方位加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，建立事前、事中、事后全流程嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。二是注重技防與人防并重，同時(shí)加強(qiáng)與行業(yè)平臺(tái)合作，形成快速共享信息、快速控制風(fēng)險(xiǎn)的合力。三是探索新技術(shù)應(yīng)用安全保障機(jī)制，確保在合理利用新技術(shù)提高業(yè)務(wù)能力和管理能力的同時(shí)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)以及新業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定相應(yīng)措施，防范信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

談及未來(lái)的金融科技轉(zhuǎn)型，也有專家表示，首先要以互聯(lián)網(wǎng)思維“逆向評(píng)估”的方法，提升客戶體驗(yàn)、降低作業(yè)成本，重點(diǎn)構(gòu)建獲客服務(wù)、內(nèi)外連接、數(shù)據(jù)應(yīng)用三大平臺(tái)，投入重兵尋求突破；其次，集中資源聚焦大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等相對(duì)成熟、業(yè)務(wù)影響面大的技術(shù)，積極跟蹤區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、物聯(lián)網(wǎng)等熱點(diǎn)新興技術(shù)，做好數(shù)字運(yùn)營(yíng)和技術(shù)儲(chǔ)備，支持服務(wù)創(chuàng)新。最后，在立足增強(qiáng)自身金融服務(wù)能力的同時(shí)，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)外合作，深化生態(tài)嵌入，與金融科技企業(yè)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏的共生關(guān)系。

中小微企業(yè)需要能夠從資金端到管理端提供整合金融服務(wù)的合作伙伴，提高整合金融能力，相關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)做好金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量，對(duì)企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量和程度有所了解，把控好風(fēng)險(xiǎn)。